Меню

Кредитный рейтинг какие бывают балы



Кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.

Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:

  • сведения о кредитах и займах: о просрочках, кредитной нагрузке, особенностях поведения заемщика, характере и динамике обращений в кредитное бюро;
  • социальные и демографические показатели: регион, образование, трудоустройство, семейное положение, пол и возраст;
  • кредитная история. Присутствует в базе бюро кредитных историй, если физическое лицо хотя бы раз получало кредит или заем.

Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.

В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?

Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.

Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Проверить кредитный рейтинг можно тремя способами — через БКИ, посредством услуг банков и на онлайн-сервисах. Также, по заявлению гендиректора Объединенного кредитного бюро, узнать персональный кредитный рейтинг можно через портал «Госуслуги» уже с 1 февраля 2019 года. Но администрация портала заявляет, что через «Госуслуги» можно найти БКИ, в которой хранится ваша история. А с 31 января 2019 года, согласно нововведениям в закон о кредитных историях, возможно уточнить рейтинг и историю дважды бесплатно. Последующие попытки будут платными.

Бюро кредитных историй

Узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно при первом обращении в «Эквифакс» и НБКИ. Полный перечень бюро предоставлен на сайте Центробанка. Потребуется подтверждение личности через сервис eID — ответить на вопросы анкеты или указать реквизиты банковского счета. Альтернативные варианты — верификация в пунктах переводов Contact или через «Почту России».

Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.

Банки

Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.

Банки и сервисы:

  • «Сбербанк Онлайн» — 580 рублей;
  • Тинькофф — 59 рублей;
  • Кредитное бюро Русский стандарт — от 300 рублей. Дает информацию только по займам от банка «Русский стандарт».

Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.

Расшифровка баллов кредитного рейтинга

Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:

  • 300–500 — отрицательная оценка, при которой получить банковский кредит невозможно;
  • 500–600 — есть вероятность получения кредита только по завышенным ставкам;
  • 600–650 — удовлетворительная оценка, кредит под завышенный процент;
  • 650–690 — доступно получения кредита на стандартных условиях;
  • 690–850 баллов — выгодные условия кредитования.

В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.

По аналогичной схеме работают «Эквифакс» и КБРС. А вот Объединенное кредитное бюро использует шкалу от 0 до 999 баллов. При оценке до 800 баллов получить потребительский кредит и ипотеку невозможно, остается шанс только на займы в МФО. В диапазоне от 801 до 960 баллов — заемщики с положительной КИ, от 961 и до 999 — надежные клиенты.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:

  • снизить кредитную нагрузку — закрыть часть кредитов или реструктуризировать их;
  • устранить просрочки — внести платежи или оформить пролонгации;
  • улучшить кредитную историю — взять и погасить кредиты на небольшие, одобренные банком суммы;
  • улучшить социально-демографические показатели — найти высокооплачиваемую работу, узаконить отношения с сожителем.

Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.

Читайте также:  Коммерсант рейтинг управляющих компаний

Источник

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Сейчас в России существуют несколько бюро кредитных историй, основные из них это НБКИ, ОКБ и Эквифакс. Несмотря на единый механизм работы, они могут сами устанавливать правила расчета кредитного рейтинга. На основании этого значения банки делают вывод о надежности потенциального клиента и принимают итоговое решение. Однако хороший кредитный рейтинг в БКИ обозначается разным количеством баллов, о чем именно эти значения расскажут сотрудникам банка?

НБКИ, или Национальное Бюро Кредитных Историй – самое крупное в России. Как и в других компаниях, плохой, средний и хороший кредитные рейтинги рассчитываются на основании поступившей информации о качестве погашения займов. Максимальное количество баллов – 850, минимум – 250, среднее значение – 600-650.

Если вы закажете кредитное досье в данном БКИ, увидите, что рейтингу присвоено определенное значение в диапазоне от 250 до 850. Также указываются четыре фактора, влияющие на скоринговую проверку. Однако конкретную оценку банковской истории эти цифры не дадут. Чтобы понять, почему именно вам отказывают в банке, необходимо анализировать все особенности кредитной заявки.

Внимание! Узнать значение вашего кредитного рейтинга можно через личный кабинет на сайте БКИ.

Какое количество баллов может быть присвоено физическому лицу в НБКИ?

  1. 690-850: отличная кредитная история, при которой легко получить ссуду в банке на самых выгодных условиях.
  2. 650-690: хорошее значение, вероятность одобрения высокая.
  3. 600-650: средняя оценка, при которой можно взять кредит, но на невыгодных условиях.
  4. 500-600: кредитная история ниже среднего, если банк и даст ссуду, только под высокий процент и на короткий срок.
  5. до 500: плохая оценка, банк откажет, но остается возможность кредитования в МФО или подобной компании.

При высоком значении кредитной истории человеку доступно кредитование практически в любом банке. Он сам сможет выбирать, где и на каких условиях получить ссуду. Показатель ниже среднего не оставляет выбора. Если и одобрят кредит, то только товарный или под залог имущества. Другой вариант – обращение в микрофинансовые организации или ломбарды, не интересующиеся финансовой репутацией клиента.

Второе в списке – ОКБ, Объединенное кредитное бюро. Количество баллов в оценке кредитной истории физического лица считается в диапазоне от 1 до 5. Что влияет на данный показатель? В первую очередь, это допущенные в прошлом просрочки (25% от выставленной оценки), особенности кредитного поведения (23%), текущие и недавние просроченные платежи (18%), запросы в бюро (16%), нагрузка по актуальным долговым обязательствам (14%), качество погашения задолженности в первое время выплаты (4%).

Кредитный рейтинг формируется из нескольких составляющих. Это скоринговый код, количество присвоенных баллов, индикаторы риска и достоверности. Кредитной анкете заемщика по каждому из них присваивается оценка. Так, рисковый индикатор указывает на благонадежность клиента по социальным и демографическим признакам (от 1 до 5 баллов). Он имеет следующие значения:

  • 1: самый низкий показатель (в него входят клиенты без образования, проживающие в отдаленных субъектах РФ, в возрасте до 21 года или старше 70 лет);
  • 2: тоже низкий балл надежности (проживание в неблагоприятных регионах, до 25 или старше 65 лет, имеющие только среднее образование);
  • 3: среднее значение (все показатели заемщика средние – возраст, образование, проживание в любом регионе страны);
  • 4: хороший показатель (возраст 30-40 лет, наличие среднего специального или высшего образования, проживание в благополучном субъекте РФ, состоит в браке);
  • 5: рейтинг считается хорошим, он говорит о благонадежности клиента (возраст средний, имеет хороший доход и высшее образование, есть семья).

Важно! Порядок расчета кредитного рейтинга не разглашается БКИ, банкам и заемщикам доступен только итоговый результат оценки.

Также во внимание принимается индикатор достоверности. Он расскажет только об одном факторе риска – наличии или отсутствии в БКИ информации о физическом лице. Если в базе есть сведения хотя бы об одном оформленном кредите, клиенту присваивается значение 1. Если кредитное досье пустое (человек обращается впервые или информация о нем находится в других бюро), ставится показатель 0.

После указывается код скоринга, чаще всего он равен 7. Обычному человеку данное значение ровным счетом ничего не скажет, но для банка это ценная информация. По присвоенному коду он понимает, по какой скоринговой схеме формировался рейтинг.

Далее следует показатель кредитной истории. Самое высокое значение (от 961) говорит об отличном качестве погашения банковских долгов. Человек часто берет кредиты, но при этом никогда не допускает просрочку.

801-960 баллов – хорошее значение кредитной истории физического лица. Данное количество баллов позволяет легко получить желаемый кредит. При рейтинге от 721 до 800 ситуация не столь радужная. Клиент хоть и может рассчитывать на одобрение в банке, но только на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, короткий срок погашения, небольшая сумма).

Читайте также:  Лучшая сковорода для жарки рейтинг для газовой плиты

При наличии кредитной истории с оценкой от 641 до 720 взять ссуду в банке невозможно. Остается только обращаться в микрофинансовые компании или ломбарды, которым нет дела до благонадежности клиента. Значение ниже 560 баллов – самый плохой показатель, при котором даже микрозайм не получить. Его присваивают при банкротстве, безнадежном долге или судебном взыскании.

Эквифакс

Следующее по размеру бюро – это Эквифакс, международная организация, включающая в свою базу данных информацию о заемщиках нескольких стран. В России компания работает на законных основаниях, собирает и хранит кредитные сведения о гражданах нашей страны. Рейтинг здесь также оценивается по количеству баллов:

  • до 596: очень плохой показатель банковской истории, ссуду не дадут даже в МФО.
  • 596-665: плохое значение, но есть вероятность одобрения микрозайма, банки откажут.
  • 665-895: средний балл, можно получить небольшой товарный или потребительский кредит.
  • 895-950: хороший показатель, он позволяет кредитоваться в банках.
  • выше 950: отличное значение, можно брать ипотеку и другие крупные займы под низкий процент.

Как видим, каждое бюро имеет собственные критерии оценки качества выплаты займов физическими лицами. Они работают с определенным перечнем банков, которые передают в базу информацию и запрашивают ее, когда поступает заявка на кредит. Так, в одном БКИ у клиента может быть отличная кредитная история, а в другом – средняя.

Источник

Дадут кредит или откажут? Подробно расскажем, что же такое кредитный рейтинг и на что он влияет

Содействие в подборе финансовых услуг и организаций

От кредитного рейтинга зависит, насколько охотно и под какие ставки банки будут выдавать вам займы. Рассказываем, как узнать свой персональный кредитный рейтинг и что сделать, чтобы стать идеальным заёмщиком и получить самый дешёвый кредит.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл — это оценка кредитной истории и прочих задолженностей заёмщика. Он зависит от того, были ли у заёмщика кредиты в банках и МФО (и их текущее количество), насколько добросовестно он их погашал, исправно ли платил алименты, вовремя ли оплачивал штрафы и не числится ли в злостных неплательщиках, например, за услуги ЖКХ.

Рейтинг формируется в бюро кредитных историй (БКИ) на основе данных, которые передают

  • банки;
  • МФО;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • компании ЖКХ;
  • телекоммуникационные компании и т. д.

Вот список факторов, которые могут повлиять — положительно или отрицательно — на кредитный рейтинг

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

  • Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.
  • У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.
  • Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.
  • Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.
  • Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

Как узнать свой рейтинг и кредитную историю

На Сравни.ру есть удобный сервис, где можно бесплатно посмотреть свой персональный кредитный рейтинг . Для этого нужно заполнить анкету: указать свои ФИО, номер мобильного телефона и e-mail, год рождения и паспортные данные (дату и место рождения, серию и номер паспорта, дату выдачи, код подразделения и кем выдан).

Сервис возьмёт информацию о вашей кредитной истории из трёх крупнейших кредитных бюро: НБКИ, ОКБ и Equifax. На основе этих данных он сформирует скоринговый балл с высшей оценкой в 1000 баллов. Чем выше балл — тем лучше, но в целом шкала делится на три уровня:

  • От 1 до 500 баллов — плохой рейтинг. Шансы взять кредит в банках — небольшие, но получить заём у микрофинансовой организации возможно.
  • От 501 до 700 баллов — средний рейтинг. Это хороший балл, есть банки, которые кредитуют клиентов с таким рейтингом.
  • От 701 до 1000 баллов — высокий рейтинг. Можно получить кредит практически в любом банке на хороших условиях.
Читайте также:  Современные любовные романы рейтинг лучших зарубежных авторов

В сервисе также можно посмотреть историю изменения своего кредитного рейтинга (она будет обновляться каждый раз, когда вы будете смотреть скоринговый балл на Сравни.ру) и советы, как можно улучшить ваш рейтинг. Там же можно заполнить анкету и узнать, в каком банке вы сможете получить одобрение кредита с вашим рейтингом , — и сразу отправить заявку на кредит.

Подписка на кредитный рейтинг

Это новая услуга от сервиса «Кредитный рейтинг» Сравни.ру — можно подписаться на изменения в рейтинге. Раз в месяц вы будете получать на почту уведомления о состоянии вашего скорингового балла. Вот несколько случаев, когда такие уведомления будут особенно полезны.

  • Кто-то может взять на вас кредит. С помощью подписки вы узнаете об этом почти сразу и сможете быстро среагировать, не дожидаясь огромных штрафов от банка, испорченной кредитной истории и, вероятно, судебных ограничений.
  • У вас появилась просрочка. Если вы случайно пропустили платёж или в банке произошла ошибка, и ваш платёж не зачли, то вы оперативно узнаете об этом и исправите ситуацию.
  • Вы планируете взять кредит и повышаете скоринговый балл. Подписка покажет, когда ваш балл станет достаточно высоким, чтобы банки начали одобрять вам кредиты на хороших условиях.

Подписка на кредитный рейтинг стоит 49 ₽ в месяц или 490 ₽ в год со скидкой.

Сервис «Кредитный рейтинг» на Сравни.ру показывает только скоринговый балл. Если вы хотите узнать подробности о том, какие займы повлияли на ваш рейтинг, нужно заказать в БКИ свою кредитную историю.

Ваша история может храниться одновременно в нескольких бюро. Посмотреть их список можно в личном кабинете на Госуслугах — для этого понадобится авторизоваться и заполнить заявку с данными паспорта и СНИЛС (они «подтянутся» автоматически, так что это не займёт много времени).

Получить саму кредитную историю из НБКИ и ОКБ (это одни из крупнейших кредитных бюро в России) можно, пройдя по ссылке «Получить отчёт» в разделе «Расширенный кредитный отчёт» на страничке «Кредитного рейтинга» в личном кабинете на Сравни.ру.

В остальных БКИ из вашего списка на Госуслугах можно получить отчёт по паспорту в офисах или на сайтах. Два раза в год это можно делать бесплатно. Также выписку из истории можно заказать в некоторых банках (в том числе онлайн) и организациях — партнёрах БКИ — там такая услуга, скорее всего, будет платной.

Как повысить свой рейтинг

Сначала нужно разобраться, почему у вас низкий рейтинг. Надёжнее заказать кредитную историю и посмотреть, нет ли в ней ошибок или мошеннических кредитов, а если есть просрочки — то по каким кредитам.

Если в кредитной истории ошибка — например, просрочка по кредиту, который вы исправно погашали, — обратитесь в банк, в котором оформлен кредит. Затем, скорее всего, нужно будет написать заявление об исправлении в те БКИ, где образовалась ошибка.

Если в истории есть кредит, который вы не оформляли — вероятнее всего, это мошенники. Нужно подать заявление в полицию и обратиться в банк, где оформлен кредит.

Если у вас есть действующие просрочки — погасите задолженность, оплатите все штрафы и пени. Оставшиеся платежи по кредиту вносите вовремя, а лучше заранее, не дожидаясь последнего дня, в который можно безопасно внести платёж.

Если ваша кредитная история испорчена просрочками — оформите небольшой кредит или кредитную карту в банке. Вносите платежи вовремя. Ваша цель: доказать банкам, что теперь вы — дисциплинированный и крайне аккуратный заёмщик.

Если у вас слишком высокая долговая нагрузка — бросьте все силы на погашение действующих кредитов. Закройте кредитные карты и отмените разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если они открыты «на всякий случай» и по ним нет долгов, они всё равно влияют на долговую нагрузку. В первую очередь нужно избавляться от «дорогих» займов, то есть с высокой ставкой: кредиты в МФО, затем задолженности по кредитным картам, далее — кредиты наличными. Ипотека обычно считается самым «дешёвым» кредитом, хоть и большим. Ещё один вариант снизить кредитную нагрузку — увеличить доход.

Если у вас нет кредитной истории — возьмите небольшой кредит и дисциплинированно погашайте его. Самый выгодный вариант — открыть кредитную карту, оплачивать ей покупки и погашать долг в льготный период, без начисления процентов. Подобрать выгодный кредит можно быстро и удобно на Сравни.ру.

По этой ссылке вы легко сможете проверить свой кредитный рейтинг на Сравни.ру и получить персональные рекомендации по нему.

Источник