Меню

При каком кредитном рейтинге дают ипотеку



Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Сейчас в России существуют несколько бюро кредитных историй, основные из них это НБКИ, ОКБ и Эквифакс. Несмотря на единый механизм работы, они могут сами устанавливать правила расчета кредитного рейтинга. На основании этого значения банки делают вывод о надежности потенциального клиента и принимают итоговое решение. Однако хороший кредитный рейтинг в БКИ обозначается разным количеством баллов, о чем именно эти значения расскажут сотрудникам банка?

НБКИ, или Национальное Бюро Кредитных Историй – самое крупное в России. Как и в других компаниях, плохой, средний и хороший кредитные рейтинги рассчитываются на основании поступившей информации о качестве погашения займов. Максимальное количество баллов – 850, минимум – 250, среднее значение – 600-650.

Если вы закажете кредитное досье в данном БКИ, увидите, что рейтингу присвоено определенное значение в диапазоне от 250 до 850. Также указываются четыре фактора, влияющие на скоринговую проверку. Однако конкретную оценку банковской истории эти цифры не дадут. Чтобы понять, почему именно вам отказывают в банке, необходимо анализировать все особенности кредитной заявки.

Внимание! Узнать значение вашего кредитного рейтинга можно через личный кабинет на сайте БКИ.

Какое количество баллов может быть присвоено физическому лицу в НБКИ?

  1. 690-850: отличная кредитная история, при которой легко получить ссуду в банке на самых выгодных условиях.
  2. 650-690: хорошее значение, вероятность одобрения высокая.
  3. 600-650: средняя оценка, при которой можно взять кредит, но на невыгодных условиях.
  4. 500-600: кредитная история ниже среднего, если банк и даст ссуду, только под высокий процент и на короткий срок.
  5. до 500: плохая оценка, банк откажет, но остается возможность кредитования в МФО или подобной компании.

При высоком значении кредитной истории человеку доступно кредитование практически в любом банке. Он сам сможет выбирать, где и на каких условиях получить ссуду. Показатель ниже среднего не оставляет выбора. Если и одобрят кредит, то только товарный или под залог имущества. Другой вариант – обращение в микрофинансовые организации или ломбарды, не интересующиеся финансовой репутацией клиента.

Второе в списке – ОКБ, Объединенное кредитное бюро. Количество баллов в оценке кредитной истории физического лица считается в диапазоне от 1 до 5. Что влияет на данный показатель? В первую очередь, это допущенные в прошлом просрочки (25% от выставленной оценки), особенности кредитного поведения (23%), текущие и недавние просроченные платежи (18%), запросы в бюро (16%), нагрузка по актуальным долговым обязательствам (14%), качество погашения задолженности в первое время выплаты (4%).

Кредитный рейтинг формируется из нескольких составляющих. Это скоринговый код, количество присвоенных баллов, индикаторы риска и достоверности. Кредитной анкете заемщика по каждому из них присваивается оценка. Так, рисковый индикатор указывает на благонадежность клиента по социальным и демографическим признакам (от 1 до 5 баллов). Он имеет следующие значения:

  • 1: самый низкий показатель (в него входят клиенты без образования, проживающие в отдаленных субъектах РФ, в возрасте до 21 года или старше 70 лет);
  • 2: тоже низкий балл надежности (проживание в неблагоприятных регионах, до 25 или старше 65 лет, имеющие только среднее образование);
  • 3: среднее значение (все показатели заемщика средние – возраст, образование, проживание в любом регионе страны);
  • 4: хороший показатель (возраст 30-40 лет, наличие среднего специального или высшего образования, проживание в благополучном субъекте РФ, состоит в браке);
  • 5: рейтинг считается хорошим, он говорит о благонадежности клиента (возраст средний, имеет хороший доход и высшее образование, есть семья).

Важно! Порядок расчета кредитного рейтинга не разглашается БКИ, банкам и заемщикам доступен только итоговый результат оценки.

Также во внимание принимается индикатор достоверности. Он расскажет только об одном факторе риска – наличии или отсутствии в БКИ информации о физическом лице. Если в базе есть сведения хотя бы об одном оформленном кредите, клиенту присваивается значение 1. Если кредитное досье пустое (человек обращается впервые или информация о нем находится в других бюро), ставится показатель 0.

После указывается код скоринга, чаще всего он равен 7. Обычному человеку данное значение ровным счетом ничего не скажет, но для банка это ценная информация. По присвоенному коду он понимает, по какой скоринговой схеме формировался рейтинг.

Далее следует показатель кредитной истории. Самое высокое значение (от 961) говорит об отличном качестве погашения банковских долгов. Человек часто берет кредиты, но при этом никогда не допускает просрочку.

801-960 баллов – хорошее значение кредитной истории физического лица. Данное количество баллов позволяет легко получить желаемый кредит. При рейтинге от 721 до 800 ситуация не столь радужная. Клиент хоть и может рассчитывать на одобрение в банке, но только на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, короткий срок погашения, небольшая сумма).

При наличии кредитной истории с оценкой от 641 до 720 взять ссуду в банке невозможно. Остается только обращаться в микрофинансовые компании или ломбарды, которым нет дела до благонадежности клиента. Значение ниже 560 баллов – самый плохой показатель, при котором даже микрозайм не получить. Его присваивают при банкротстве, безнадежном долге или судебном взыскании.

Читайте также:  Рейтинг смартфонов 2020 до 15000 с хорошим аккумулятором

Эквифакс

Следующее по размеру бюро – это Эквифакс, международная организация, включающая в свою базу данных информацию о заемщиках нескольких стран. В России компания работает на законных основаниях, собирает и хранит кредитные сведения о гражданах нашей страны. Рейтинг здесь также оценивается по количеству баллов:

  • до 596: очень плохой показатель банковской истории, ссуду не дадут даже в МФО.
  • 596-665: плохое значение, но есть вероятность одобрения микрозайма, банки откажут.
  • 665-895: средний балл, можно получить небольшой товарный или потребительский кредит.
  • 895-950: хороший показатель, он позволяет кредитоваться в банках.
  • выше 950: отличное значение, можно брать ипотеку и другие крупные займы под низкий процент.

Как видим, каждое бюро имеет собственные критерии оценки качества выплаты займов физическими лицами. Они работают с определенным перечнем банков, которые передают в базу информацию и запрашивают ее, когда поступает заявка на кредит. Так, в одном БКИ у клиента может быть отличная кредитная история, а в другом – средняя.

Источник

Что важно знать перед оформлением ипотеки и как повысить шансы на одобрение кредита?

Время чтения: 5 минут

Ипотечные ставки в России достигли минимальных исторических значений, а объем кредитования бьет рекорды месяц за месяцем. Так, только за июль 2020 года было выдано 129 тыс. ссуд на 320 миллиардов рублей. При этом одобрение по ипотеке получают далеко не все желающие — лишь 47% заявок было одобрено в прошедшем месяце, это наименьший показатель с начала текущего года. Почему так?

Что важно знать перед оформлением ипотеки и как повысить шансы на одобрение кредита?

Мы уже рассказывали о факторах, которые влияют на решение банка-кредитора по вашей заявке на ипотеку. Но помимо прочего потенциальным клиентам стоит узнать о своем персональном кредитном рейтинге (ПКР).

Что такое персональный кредитный рейтинг? Как узнать свой ПКР и почему он влияет на размер одобренной ипотеки? Рассказываем подробно в нашей статье.

Что такое персональный кредитный рейтинг и как его считают?

Персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг — это расчетный показатель, использующийся банками при принятии решения о выдаче кредита. Калькуляцией рейтинга занимаются кредитные бюро, используя такие данные, как количество полученных и погашенных кредитов, историю их обслуживания, коэффициент общей долговой нагрузки. ПКР позволяет потенциальному заемщику оценить свои шансы на одобрение по кредиту, в том числе ипотечному.

Чем больше баллов рейтинга, тем ниже уровень риска и, соответственно, выше шансы на получение ипотеки.

Наиболее важным фактором при определении индивидуального кредитного рейтинга является наличие/отсутствие просрочек по кредитам.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

С января 2020 года граждане России могут бесплатно получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Запрашивать информацию можно до 2 раз в год (ФЗ «О кредитных историях»).

Узнать индивидуальный рейтинг легко онлайн, например, с помощью авторизации на сайте НБКИ.

Какой уровень ПКР считается достаточным для одобрения ипотеки?

Экспертные организации, определяющие персональный кредитный рейтинг, используют разные методики, а также шкалу надежности.

Так, например, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) считает максимально благонадежными клиентов с ПКР выше 961 балла, хорошими — с баллами в диапазоне от 901 до 960, выше среднего — 800-900 баллов.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) максимальным является уровень в 850 баллов. Заявления потенциальных клиентов с ПКР в 800-850 баллов одобряются практически в 70% случаев, отмечают представители организации.

Однако банки принимают решения по выдаче или отказу в ипотеке самостоятельно. Таким образом, решение кредитора не всегда может соответствовать рекомендациям, основанным на кредитном рейтинге. Более того, заемщику с низким рейтингом могут предложить займ, но на менее выгодных условиях — с повышенной ставкой или на меньшую сумму.

Повысить шансы на одобрение по ипотеке можно, подав заявки в несколько банков одновременно. Более того, такой подход позволит выбрать самые выгодные условия при получении положительного ответа сразу от нескольких кредитных организаций.

Какой размер ипотеки мне одобрят в зависимости от кредитного рейтинга?

Существует прямая взаимосвязь между потенциально возможной величиной одобренной ипотеки и уровнем персонального кредитного рейтинга.

Отмечается, что граждане с рейтингом свыше 718 баллов могут рассчитывать на получение ипотеки в размере более 5 млн рублей, ниже 702 баллов — на сумму менее 1 млн рублей.

При отсутствии кредитного рейтинга банк, в первую очередь, будет опираться на такие сведения о клиенте, как уровень доходов, размер первоначального взноса по ипотеке, ликвидность залога (приобретаемой квартиры), наличие/отсутствие зарплатного проекта и каких-либо карт банка.

Читайте также:  Уловистые балансиры для окуня рейтинг

Кому сложнее всего получить одобрение по ипотеке?

В первую очередь к заемщикам с существенным риском банки относят заявителей с небольшим уровнем первоначального взноса. Определенную роль играет сфера деятельности — в сложившихся условиях все чаще получают отказ самозанятые и индивидуальные предприниматели, сотрудники малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, которые наиболее сильно пострадали во время пандемии.

Источник

Набери 800 баллов и оформи ипотеку: зачем всем россиянам присвоили рейтинг

Автор: Юлия Кузнецова

Ипотечные ставки в России достигли минимальных исторических значений, а объем кредитования бьет рекорды месяц за месяцем. Так, только за июль 2020 года было выдано 129 тыс. ссуд на 320 миллиардов рублей. При этом одобрение по ипотеке получают далеко не все желающие — лишь 47% заявок было одобрено в прошедшем месяце , это наименьший показатель с начала текущего года. Почему так?

Мы уже рассказывали о факторах, которые влияют на решение банка-кредитора по вашей заявке на ипотеку . Но помимо прочего потенциальным клиентам стоит узнать о своем персональном кредитном рейтинге (ПКР).

Что такое персональный кредитный рейтинг? Как узнать свой ПКР и почему он влияет на размер одобренной ипотеки? Рассказываем подробно в нашей статье.

Что такое персональный кредитный рейтинг и как его считают?

Персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг — это расчетный показатель, использующийся банками при принятии решения о выдаче кредита. Калькуляцией рейтинга занимаются кредитные бюро, используя такие данные, как количество полученных и погашенных кредитов, историю их обслуживания, коэффициент общей долговой нагрузки. ПКР позволяет потенциальному заемщику оценить свои шансы на одобрение по кредиту, в том числе ипотечному.

Чем больше баллов рейтинга, тем ниже уровень риска и, соответственно, выше шансы на получение ипотеки.

Наиболее важным фактором при определении индивидуального кредитного рейтинга является наличие/отсутствие просрочек по кредитам.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

С января 2020 года граждане России могут бесплатно получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Запрашивать информацию можно до 2 раз в год (ФЗ «О кредитных историях»).

Узнать индивидуальный рейтинг легко онлайн, например, с помощью авторизации на сайте НБКИ.

Какой уровень ПКР считается достаточным для одобрения ипотеки?

Экспертные организации, определяющие персональный кредитный рейтинг, используют разные методики, а также шкалу надежности.

Так, например, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) считает максимально благонадежными клиентов с ПКР выше 961 балла, хорошими — с баллами в диапазоне от 901 до 960, выше среднего — 800-900 баллов.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) максимальным является уровень в 850 баллов. Заявления потенциальных клиентов с ПКР в 800-850 баллов одобряются практически в 70% случаев, отмечают представители организации.

Однако банки принимают решения по выдаче или отказу в ипотеке самостоятельно. Таким образом, решение кредитора не всегда может соответствовать рекомендациям, основанным на кредитном рейтинге. Более того, заемщику с низким рейтингом могут предложить займ, но на менее выгодных условиях — с повышенной ставкой или на меньшую сумму.

Повысить шансы на одобрение по ипотеке можно, подав заявки в несколько банков одновременно. Более того, такой подход позволит выбрать самые выгодные условия при получении положительного ответа сразу от нескольких кредитных организаций.

Какой размер ипотеки мне одобрят в зависимости от кредитного рейтинга?

Существует прямая взаимосвязь между потенциально возможной величиной одобренной ипотеки и уровнем персонального кредитного рейтинга.

Отмечается, что граждане с рейтингом свыше 718 баллов могут рассчитывать на получение ипотеки в размере более 5 млн рублей, ниже 702 баллов — на сумму менее 1 млн рублей.

При отсутствии кредитного рейтинга банк, в первую очередь, будет опираться на такие сведения о клиенте, как уровень доходов, размер первоначального взноса по ипотеке, ликвидность залога (приобретаемой квартиры), наличие/отсутствие зарплатного проекта и каких-либо карт банка.

Кому сложнее всего получить одобрение по ипотеке?

В первую очередь к заемщикам с существенным риском банки относят заявителей с небольшим уровнем первоначального взноса. Определенную роль играет сфера деятельности — в сложившихся условиях все чаще получают отказ самозанятые и индивидуальные предприниматели, сотрудники малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, которые наиболее сильно пострадали во время пандемии.

Понравилась статья ? Не забудьте поставить лайк, подписаться на наш канал и высказать своё мнение

Источник

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.

Читайте также:  Рейтинг лучших товаров с iherb

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.

Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.

«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.

Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.

Источник