Меню

Присваивает заемщику кредитный рейтинг



Кредитный рейтинг банка: зачем он нужен, и кто его присваивает

Зачастую на сайте банка, в новостных лентах или рекламе упоминается о присвоении кредитного рейтинга кредитной организации. О том, что означает это понятие и как расшифровать буквенные обозначения, пойдет речь в статье.

Что означает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – показатель кредитоспособности физического лица, организации, региона или страны. Основное его назначение – дать потенциальным кредиторам, инвесторам или вкладчикам информацию о вероятности выплаты в срок взятых денежных обязательств.

Кредитный рейтинг банка – инструмент, позволяющий оценить способность банка выполнять свои финансовые обязательства в срок . Он является индикатором платежеспособности, стабильности и надежности кредитной организации. Рейтинг символизирует репутацию банка, влияет на отношение клиентов и инвесторов. Он может влиять на стоимость акций кредитной организации. Банки ревностно следят за результатами оценки своего рейтинга.

Кто присваивает кредитные рейтинги

Банковские кредитные рейтинги присваиваются крупными независимыми рейтинговыми агентствами. Ими проводится анализ изменения доходов организации, прибыли, активов, структуры предложений банка и другие показатели. На основании анализа формируется оценка и прогноз деятельности.

Присвоение рейтинга является коммерческой услугой. Ее заказывают государства, организации, кредитные учреждения.

Международные агентства

Всего в мире насчитывается около ста рейтинговых агентства. Главными международными агентствами, присваивающими кредитные рейтинги, считаются:

Все они зарегистрированы в США. Кредитные рейтинги разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные определяют вероятность дефолта эмитента в срок до 13 месяцев. Долгосрочный рейтинг рассчитан обычно на период в два-три года. Наиболее информативными считаются долгосрочные рейтинги.

Долгосрочные рейтинги международных агентств имеют буквенные обозначения А, В, С и D . Буквой «А» обозначают самые надежные и платежеспособные компании. Рейтинги, находящиеся ниже позиции ВВВ- считаются спекулятивными. Рейтинги с буквой С и D обозначают близкое к дефолту или дефолтное состояние организации.

К кредитному рейтингу банка агентства составляют прогноз на следующие два-три года. Он может быть:

Из-за особенностей расчета кредитного рейтинга агентствами из «большой тройки», банки не могут получить рейтинг больше, чем страна, в которой они находятся.

На сентябрь 2016 года, по данным агентства Fitch, кредитный рейтинг РФ — «ВВВ-». В связи с этим банки, находящиеся в России, не могут получить рейтинг больше «ВВВ-».

Российские агентства

Национальные рейтинги являются оценкой платежеспособности соотносительно с эмитентом с самым низким финансовым риском в стране. Обозначение производится аналогично международным агентствам буквами от А до D. Буквами ААА обозначаются самый высокий показатель платежеспособности и надежности. Самое низкий рейтинг DDD показатель состояния дефолта для организации.

Главными российскими рейтинговыми агентствами считаются:

  • «Эксперт РА»;
  • «Русрейтинг»;
  • «Национальное рейтинговое агенство»;
  • АК&M.

Зачем нужен кредитный рейтинг

Значение кредитного рейтинга — ценный показатель как для самого банка, так и для его инвесторов и вкладчиков. Наличие рейтинга дает возможность банку:

  • Увеличить предложение своих ценных бумаг за счет расширения круга инвесторов;
  • Позволяет снизить процентные ставки по получаемым кредитам;
  • Расширить доступ к заемным средствам.

Рейтинг полезен инвесторам, вкладывающим деньги в ценные бумаги банка. С помощью него инвесторы могут определить риски и прогноз развития покупаемых ценных бумаг. Чем выше рейтинг банка и лучше прогноз, тем выше ценность его бумаг.

Для вкладчиков так же полезным будет знать рейтинг банка, так как они являются кредиторами: дают свои деньги банку под процент. Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше вероятность, что банк закроется.

Наибольший интерес к рейтингам появляется во время нестабильности экономики, когда инвесторы ищут более качественное вложение средств. В спокойное время рейтинги используют в качестве допуска той или иной ценной бумаги в списки приемлемых для инвестирования и для ограничений на вложения в бумаги со спекулятивным рейтингом.

Итоги

Из статьи вы узнали, что:

  • Кредитный рейтинг – важный показатель кредитоспособности и надежности банка;
  • Рейтинги составляют независимые международные и национальные рейтинговые агентства;
  • Шкала рейтинговых оценок выражается в буквах от A до D;
  • Кредитные рейтинги нужны банкам, инвесторам и вкладчикам в качестве оценки стабильности и надежности кредитной организации.
Читайте также:  Все пенсионные фонды рейтинги 2021

Источник

Кредитный рейтинг заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика. Независимые рейтинговые агентства

Как узнать, надежный заемщик или нет? Сможет ли он выплатить всю сумму задолженности вовремя и в полном объеме? На что ориентироваться? Эти вопросы интересуют многих кредитных экспертов. И неслучайно: от того, насколько ответственно заемщик оплачивает свой долг, зависит их заработная плата и прибыль организации, на которую они работают. Для того чтобы объективно оценивать платежеспособность и добросовестность заемщика, используется кредитный рейтинг заемщика. Иными словами, это математически выраженная оценка его платежеспособности.

Что же такое кредитный рейтинг заемщика?

Но как узнать, достаточно ли высокий уровень платежеспособности предприятия? Для начала стоит понять, для чего нужна оценка кредитоспособности заемщика и в каких случаях она применяется. Рейтинг – это математически выраженная величина, отражающая, насколько добросовестно заемщик ранее сотрудничал с кредитными организациями.

Как правило, рейтинг используется для оценки кредитоспособности организации, реже физического лица. Это итоговая оценка, она складывается из нескольких факторов.

Из каких факторов складывается рейтинговая оценка заемщика?

Для того чтобы присвоить заемщику кредитный рейтинг, надо проанализировать несколько показателей. А именно:

  1. Изучить финансовую документацию компании.
  2. Сделать оценку имущества, которое находится в ее собственности.
  3. Рассчитать ликвидность организации.
  4. Рассчитать р ентабельность продукции.
  5. Проанализировать свой опыт взаимодействия с данной организацией.
  6. Сделать запрос в бюро кредитных историй и проанализировать, как компания сотрудничала с другими организациями.

После детального анализа необходимо присвоить заемщику определенный статус (класс). Всего существует три класса. Первый – самый высокий. У банка не возникает сомнения в целесообразности кредитования. Второй класс – нет однозначного ответа на вопрос о целесообразности кредитования. Нужно более детально все проверить и прийти к какому-то определенному мнению. Третий класс – кредитование не целесообразно, т. к. сопровождается большим риском.

То есть у заемщиков первого класса будут лучшие условия кредитования (меньшая процентная ставка, более выгодные условия договора), чем у заемщиков второго и третьего классов. А у заемщиков второго класса условия договора будут выгоднее, чем у заемщиков третьего. Почему именно так?

Банк – это коммерческая организация. И главной целью ее деятельности является прибыль. Из чего она складывается? Из различных комиссий, процентов, которые люди выплатили за пользование кредитом, и так далее. Соответственно, чем больше люди возьмут кредитов, тем больше процентов они будут выплачивать. Тем самым они возвращают деньги в банк, где их пускают повторно в круговорот – и банк получает прибыль, которая складывается из выплаченных процентов. Одни и те же деньги банк пускает в круговорот постоянно, чтобы извлечь максимальную выгоду.

Итак, если вы заемщик первого класса, то у вас большой шанс получить кредит, потому что риски у банка минимальные. Банк уверен практически на 100%, что вы вернете все деньги и принесете ему прибыль. Если же такой уверенности нет и вы в прошлом показали себя как ненадежный заемщик, банк будет опасаться выдавать вам деньги. Он может их потерять, если вы не будете вовремя оплачивать кредит. В этом случае банк потратит очень много средств и времени, чтобы вернуть свои «кровные».

Помимо того что банк не получит с вас процентов и потеряет свои деньги, он еще и заморозит на счету сумму, которую вы должны. Он не будет пускать ее в круговорот, а значит, не получит с нее прибыль. Именно поэтому банки неохотно дают деньги заемщикам с сомнительной кредитной историей.

Кто присваивает рейтинг на территории Российской Федерации?

В Российской Федерации осуществляют свою деятельность рейтинговые агентства. Их два: «АКРА» и «Эксперт РА». Они работают по национальной шкале, имеют дочерние компании на территории нашей страны и прошли аккредитацию. Рейтинговые агентства определяют меру кредитоспособности частного лица либо организации. Напомним, что зачастую оценивается платежеспособность именно предприятий.

Какие еще существуют методы определения кредитного рейтинга заемщика?

Как уже было сказано ранее, кредитный рейтинг нужен для того, чтобы проанализировать и оценить финансовую деятельность организации или частного лица. И на основании этого анализа принимается решение о возможности кредитования.

Читайте также:  Антисептический гель для рук рейтинг

Если рейтинг высокий, значит, и возможность кредитования высокая. И наоборот.

Для того чтобы присвоить рейтинг, нужно проанализировать следующие факторы:

  1. Ожидаемые доходы.
  2. Планируемые расходы.
  3. Коэффициент покрытия общей задолжности.
  4. Ликвидная стоимость.
  5. Возможность или невозможность банкротства.

На основании этих данных заемщику присваивается рейтинг: от самого высокого до неприемлемого. И уже исходя из этого рейтинга банк принимает решение о кредитовании данного заемщика.

Матрица изменения кредитного рейтинга – что это?

Согласно последним изменениям, для того чтобы оценить кредитоспособность заемщика, нужно не только определить его рейтинг, но и сопоставить ему вероятность дефолта. Это и называется матрицей изменения кредитного рейтинга заемщика. Она более детально оценивает платежеспособность. Также она позволяет реально оценить риски, связанные с сотрудничеством с заемщиком, и понять, насколько выгодно предлагать ему услугу кредитования, насколько это прибыльно и целесообразно.

Обратите внимание:

Для того чтобы получить кредит на выгодных условиях, необходимо:

  • д обросовестно исполнять обязательства по другим договорам;
  • о знакомиться со всеми предложениями банка перед подачей заявки, чтобы подобрать наиболее комфортные условия;
  • ч естно сотрудничать с организациями-партнерами;
  • и меть положительную кредитную историю.

Важно понимать, что вся кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Именно в бюро банк подает информацию о том, как добросовестно вы оплачивали кредит. И именно сюда банки обращаются для того, чтобы узнать, как частное лицо либо организация сотрудничали ранее с другими банками. Стоит понимать, что в настоящий момент в нашей стране несколько таких бюро. И важно оплачивать абсолютно все кредиты вовремя, чтобы не портить свою репутацию и при необходимости брать деньги в долг на выгодных условиях.

Заключение

Вспомним основные моменты:

  • к редитный рейтинг заемщика – важный показатель для оценки кредитоспособности заемщика;
  • ч ем выше рейтинг, тем лучше условия кредитования;
  • п омимо рейтинга, важным показателем кредитоспособности является показатель дефолта при данном рейтинге.

Берегите свою кредитную историю с первого полученного кредита! Это очень важно.

Источник

Что означает кредитный рейтинг заемщика и как он составляется

Каждый банк предпочитает выдавать кредиты только людям, которые являются ответственными плательщиками. Это гарантирует, что все средства банка будут возвращены своевременно в нужном размере. Для минимизации рисков банки тщательно проверяют заемщиков, требуют от них залог или привлечение поручителей, а также настаивают на оформление страховки.

Также производится анализ благонадежности и платежеспособности, для чего используются разные программы. Это приводит к тому, то формируется определенный показатель добросовестности плательщика, называемый по-другому кредитным рейтингом.

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (495) 725-58-91 . Это быстро и бесплатно !

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:

  • кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
  • возраст потенциального заемщика;
  • его семейное положение;
  • стаж и место работы;
  • заработок;
  • место проживания.

Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.

Читайте также:  Рейтинг страховых компаний каско для автомобиля

За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.

Оценка

Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:

  • все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
  • если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
  • вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
  • в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
  • далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.

Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:

Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.

Когда используется

Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.

Параметры определения рейтинга

При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:

  • Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
  • Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
  • Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
  • Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
  • Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.

Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.

Какие еще факторы учитываются при анализе

При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.

Как повысить кредитный рейтинг

Повысить данный показатель можно разными способами:

  • оформление кредитов, которые далее своевременно погашаются;
  • выбор удобной системы погашения кредитов;
  • желательно оформлять займы в одном банковском учреждении;
  • справки о погашении кредитов надо сохранять, чтобы в будущем не возникло проблем из-за оставшихся небольших долгов;
  • не рекомендуется полностью пользоваться кредитным лимитом по кредитке;
  • для улучшения КИ желательно пользоваться разными специальными предложениями МФО или мелких банков.

Какая связь между кредитным рейтингом и кредитной историей, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, кредитный рейтинг считается важным фактором, на который приходится обращать внимание гражданам при оформлении займов. Он зависит от разных параметров, а также тесно связан с кредитной историей. Его допускается повышать путем грамотного оформления кредитов, которые далее своевременно погашаются.

Источник